保险应该如何买？配置保险时有什么逻辑？快来涨知识啦！！

如今给自己或是家人买份保险已是普通家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟保险应该怎样买？有什么样的购买逻辑呢？

今天就跟大家一起来分享一下保险配置的基本逻辑。

一、一般家庭资产配置准则：

资产配置，听上去很高大上，貌似没有大几十万、成百上千万都没有谈论的资格。那其实这是对资产配置的误解和成见。应该说，只要是能够满足基本温饱问题，那么所有的人，不管是未婚还是已婚，都需要开始考虑如何给予生活和未来更加周全的防护。

标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。

标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理、最稳健的家庭资产分配方式。

什么是标准普尔家庭资产象限图？

标准普尔家庭资产象限图根据资金用途把家庭资产分为四个类别，分别为要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%。

要花的钱(10%)，即日常的生活费开销。如包含衣食住行乐，大概要储备3-6个月的生活费才算充足，这样即使出现开支意外增大或收入突然停止的情况，也可以保证家庭的正常生活短期不受影响。

杠杆账户，也就是保命的钱(20%)，主要是用于保险保障的开支。尤其是现在癌症发病率正在逐步年轻化，一旦得了重大疾病，往往开支巨大，所以明智的家庭会未雨绸缪，提前为家人购买充足的重疾险、意外险、医疗险、寿险，利用高杠杆，避免陷入因病返贫的困境。

投资收益账户，也就是生钱的钱(30%)，用于投资的钱。主要以获取收益为目的，通过承担风险获取较高的收益，比如股票、房产、黄金、期货、外汇、实业等各种形式的投资。

长期收益账户，也就是保本升值的钱(40%)，须追求稳健增值的钱。这类资金未来有明确用途因此不能亏损，但短期暂时不用，因此需要保本增值，比如子女教育金、养老金就属于这一类，此类资金风险承受能力较低，以安全为前提，然后能够适度增值更好。可主要投向分红险、信托、债券、基金定投等稳健增值类产品。

第二、草帽图

这个经典的草帽图说的是人生的“三阶段四问题”。

我们的生命可以分为三个阶段：教育期、奋斗期、养老期。在教育期，我们在父母的保护下长大，我们所有的生活费用都靠父母承担。在奋斗期，我们为事业奋斗，追求美好生活，这是人生的黄金阶段。在养老期，我们开始步入退休，收入减少，医疗方面的开销却逐步增大。无论在哪个人生阶段，我们都离不开衣、食、住、行。所以说，人生就是一个漫长的消费过程，这就是我们的支出线。有支出线，当然也有收入线。在教育期和养老期，我们基本上是没有收入或者较少的收入。只有25岁到60岁这段奋斗期间，才是我们的收入线。所以，我们真正赚钱的时间也就35年左右。在这期间，我们会陆续完成人生中的大事。比如买房、买车、创业、成家、生儿育女、赡养父母等。

同样，我们也会面临人生的四大问题(风险)是：

1、意外残疾，连累家人；

2、大病威胁，花钱不少；

3、走得太早，责任未了；

4、活得太久，没钱养老。

如何把有限的时间内挣的钱分配到整个人生当中，而且能应对各种风险，这就是我们需要做的所谓“理财”。所以我们需要在奋斗期，尽早规划风险保障。

即使我们没有发生重疾和意外，养老也是一个难题。不考虑通货膨胀，只算吃饭，就算30元每天，20年，一对夫妻，就需要这么多钱：30元×365天×20年×2人= 43.8万元这还不包括养生、旅游等其他日常开支，我们是否已经做好了充足的准备？

第三、人生风险管理金字塔：

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