工作了也很难有积蓄？可能你是没能建立这4个账户

对于普通人来说，在学生时代，我们总会觉得2-3千的生活费就可以在学校过得滋润，毕竟衣服大多不用自己买，学费和住宿费大多也是父母承担。

但是到了工作，甚至是月薪过万，似乎都存不下钱来，这个问题一直困扰着我的朋友李四。

众所周知，李四是一个青年才俊，有着雄心壮志和财富自由的梦想，但是为什么月薪过万他也存不下钱呢？

他找我聊天的时候也说过，不在家乡的城市发展，所以在外面肯定需要房租，但是算起来一个月至少应该有几千的盈余，再加上年终奖，一年也应该存下小10万吧，为什么就是存不下来呢？

我说，你平时不是记账么？每个月的限额多少，翻一翻账单不就行了？

李四说，我确实设置了每月的预算，但是实话说有时候分期买了东西，有时候买的东西能用半年，这账一下子就算不明白了。

我一听就知道李四的问题，说，之前不是和你说过，得把钱分成四等分放到不同的账户里去？你大概是没那么做吧。

李四说，我分了呀，但是没什么用呀。

我说，你脑子里是分了，但是花钱的时候你没分，甚至你现在可能都忘了这是哪四个账户，为什么要分这些账户，他们该如何使用。

李四还嘴硬，说不就是什么，基本消费账户，应急账户。。。

我说，对，那你是怎么用的呢？

李四这才支支吾吾说不出话来。

其实李四根本没把钱分到四个账户，只是用脑子将手中的钱分成了四份，但是用的时候还是都从一个口袋里拿，自然分了等于白分。

为什么要分四个账户？

首先人是感性动物。这是一个社会需要法治而不是人治。

因为当你的所有钱都在一个口袋的时候 ，你会不知不觉突破自己的预算限制，所有钱都从一个口袋里拿，自然是有多少拿多少，因为每次入账是有限的，但是每次消费的感觉是不一样的。很多人口袋里一旦有三四万心态上就会放松一些，难免会把日常消费水平提高，这样既不利于储蓄也不利于投资。

钱为什么要分四个账户，是因为你需要把每个账户都当作一个独立的个体。很多理财书都会提到这个概念，各种账户五花八门，但是在这里我将其简化为4个账户，也是最实用，也是大家最容易操作的方法：

这四个账户是：月度消费账户、应急账户、增值账户、义务账户，分别应对你的当下需求，你可能的风险需求，你的未来增值需求，以及你未来的义务需求。

当然随着未来的发展，你还可以再将账户细分，但那基本也离不开这四个账户。

1）月度消费账户

你当下的需求，也就是你每个月要花多少钱，这个账户一般被称为基本消费账户。

很有可能你觉得自己过得很节俭，但是一遇到社交场合就会花掉很多钱，所以如果你设定了一个账户额度，然后把月生活费放入这个账户，自然你本月的花销就锁死了，因为一旦超额，你就要从另一个账户里调用，而且你也会清晰地知道你在超预算，这也有可能是因为你一开始设定的预算太低，或者你其实有乱花钱的习惯。

2）应急账户

这个账户的钱是用来应急的，所谓天有不测风云，倘若你突然遇到什么情况需要用钱，但是你本来就是个月光族，那么如果没有亲友相助，你就很容易负债。

特别是在当下行业不景气的时候，倘若你遇到裁员，一下子在陌生的城市找不到工作，那么你该怎么活下去？

一般来说，应急账户应该是你至少3个月的收入，这样也就意味着，倘若突然失去了收入，你还有3个月的缓冲期。

当然根据你平日的花销，如果花销本来就大，那就最好存下6-12个月。我听过很多朋友因为成为房奴，既存不下钱，每个月还要固定还款，而工作环境再糟糕他们也不敢离职。

实际上，这就是因为他们缺少了应急账户，这就好比你的逃生舱。

3）增值账户

很多人喜欢进入二级市场，买些产品，比如基金股票，这合情合理。但是大多数人都是亏钱的，因为他们总是随着大流。

交易市场里的一句老话是当街边大妈都在谈论股票的时候，你就可以赶紧逃出来了。

大多数人因为没有增值账户，大部分钱都在一个口袋，一旦接受到红的信号，这些散户就会迫不及待将所有的钱都放进市场，而这些钱甚至包含自己平日的开销、应急款项。当资产一再被市场看跌，自然投入的钱就不断缩水，而因为这些钱本就不是用来增值的，而是日常所需的钱，所以「割肉跑路」的可能性大大增加。

所以大多数那么做的人会亏损。

当然不是说只要设立了增值账户就不会亏，天底下也没那么好的事儿，但是如果说你本身想着这笔钱就是用来押潜力股的，那么你就会更谨慎地下手，也会更有底气不被市场情绪影响，财富增值的可能性就会大很多

4）义务账户

基于各位读者还很年轻，所以可能还没有想得那么远。但是设想，如果你现在30岁不到，倘若再过10年，会不会有孩子需要抚养。如果选择丁克，至少也会有老人需要赡养，或许还有一些人情份子钱需要偿还。

所以我强烈建议你拿出至少10%的工资，放入这个口袋中。因为这个部分支出在未来会是一个很大的开口，无论是孩子还是老人。在当下，全球的教育和医疗的资源基本都是比较紧张的。这也是为什么你应该尽早存下这笔钱，不然日后就会面对巨大的开支而手足无措。

不管你的工资是5千还是5万，理财的原理是合理的分配你所得的资源，以供你更合理地使用它，它虽然不能一下子让你财富自由，但是却能让你在现有的收入下更好地配置你的资源。

财富自由或许是每个年轻人心中的梦想，但是如果不配置你的资源，将钱分配到四个口袋中，那么就算你年薪百万，依旧会遇到财务危机。