挣钱的逻辑，都在现金流思维里！看懂这个故事的人，不可能会缺钱！(挪储？你挪不挪？)

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今天在朋友的公众号看到一篇文章，本来内心毫无波澜，习惯随便翻阅，看完后内心却不淡定了。

以前写过很多关于现金流的文章，但很少有这篇透彻、触动心弦。

下面我们来一起看看，原文略有修改，在此感谢朋友向舒的分享。

今天看团队群里发的这张图，把现金和现金流的区别呈现得很直观易懂。确实，同样一笔钱，存在的形式不一样，给人带来的安全感，对心态的影响是很不一样的。

回想起上周带小伙伴复盘养老年金的功能与意义，一位小伙伴说父母没有属于自己的养老金，确实是让人心疼的事情。

正如图中所说的，父母老了，就算有一些积蓄，也不敢花，因为退休意味着钱没有后续的来源了，无法开源，只能节流，这种“坐吃山空”的感觉，非常没有安全感。

我们常说长寿是一种祝福，可是万一活得太久，钱没了，怎么办？

谁能想到在这种情况下，长寿竟然会成为一种“诅咒”呢。

那如果是一笔养老金的形式，只要活着就可以领钱，永远不用担心人还在钱没了的窘境，心态是不是会完全不一样呢？

该花的钱是不是会花得毫无负担呢？

《魔鬼经济学》一书中说到，有养老金的人比没有养老金的人寿命更长，倒不是因为有养老金身体就更健康。

而是因为养老年金涓涓细流般的稳定收入，使这些老人多了要努力活的更久一点的动力：只要活着就可以一直有钱领，所以他们更有动力去锻炼身体，保持身体健康和心态上的良好状态。

虽然子女会赚钱，也会给父母点零花钱，但是作为父母，总是有一些别扭，子女赚再多钱，花了也会心疼。

更要命的是，父母不想让子女的孝顺，成为一种道德绑架，或是思想上的负担。

每一位老人都曾经是一位顶天立地的家庭经济支柱，谁也不想等老了，本来价值感就越来越低了，还要承受心理上的被子女给予的压力。

但如果是另外一种方案：父母每个月都有一笔钱，通过现金流的形式，发放到父母的账户，父母会更容易接受，更有尊严。

所以有时候，当我们理解到年轻的时候，趁早理财的观念，就可以打开另一种生活方式、得到另一种解决方案，让我们从被动变为主动，从悲观变为乐观。

诚然，生命是一段殇减的过程，每个人都会老去，再美的皮囊也砥砺不过时光。

不要以为自己老了，世界和自己从此无关，当你有一份养老收入，必定是比身无分文的苟延残喘，活得更有价值，更有底气。

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朋友向舒还分享了一个关于“值钱和有钱”的故事：

两位老人，一个有退休金，一个有房。

有退休金的这位老人，他的退休金是家里很重要的现金流，活一天就有一天的退休金，所以儿媳妇细心照顾，当然是希望老人家活的越久越好；

另一位老人有一间大房子，她的待遇就没这么好了，生病了儿媳妇照顾久了多少有点怨气。说句不好听的，老人家什么时候闭眼了，房子就可以被子女继承了。

别觉得不可思议，现实就是这么残酷。

其实，如果我们在资产形态上做一些安排，年轻时构建一笔现金流资产，让一笔钱跟我们的生命绑在一起，能够帮助我们在制度上、金钱的形态上，更有利于照顾的人，把我们的晚年生活照顾得更好，而不是要去考验人性。

所有的金融产品，财富数字的增加，最终都要回归到服务人本身，挣钱不是目的，生活更幸福才是。

希望我们身边的每一个人，在年轻时有能力挣钱的时候，多一些财务方面的规划，运用现金流思维，多一些对未来的思考；在没有挣钱能力的时候，依然有一笔源源不断的持续收入，带给自己价值感、安全感和尊严。

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那么，什么是现金流思维？

看懂这个故事的人不可能会缺钱，挣钱的逻辑都在这个故事里面。

有三个贫穷的人，理发师、裁缝和鞋匠。清晨起来，店铺开张，但是他们三个人的小店却生意冷清，因为顾客们看到他们凌乱的头发，脏乎乎的皮鞋，还有破了洞的衣服，觉得很邋遢，于是连进来坐一下都不肯。

三个人各自蹲在门前发愁，各自心想，手里只剩下两块钱，晚上一家老小的伙食费都不够，怎么办？还是理发师聪明，他先拿出一块钱，到了裁缝铺把衣服补好，烫得笔挺。

再拿出一块钱，到了鞋匠那里，把鞋子擦得锃亮，收拾完毕，顾客们看到这么精神抖擞并且干净的小伙子都来这里剪发，虽然他花了两元钱，但是开张营业了才能看到后十分羡慕。

于是裁缝先到理发师那里花了一元钱理发，然后去鞋匠那里又花了一元钱把皮鞋擦亮。顾客们也陆续的上门了，鞋匠也如法炮制，先去理发师那里花了一元钱把头发收拾整洁，又到裁缝铺花了一元钱，我好做衣服。

终于顾客也来光顾了，傍晚时分，三个人凑在一起聊天，发现每个人手里都有五元钱，但是新顾客只来了三位，这是怎么回事呢？三个人左思右想，突然间明白了，每个人原本手里的两元钱在三个人之间转了一圈后又回到各自的口袋里。

现金是要流通才能产生价值，所以你花的每一分钱都必须有价值。

财富的重新分配需要现金流在保持持续循环的基础上，向资本密集的地方流去，你只有通过合理的运作手段，才能不断的让现金流向你的方向流去。

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最近很流行一个词，“挪储”，指的是因为银行利率不断下行，很多人都把原先放在银行的存款，挪到收益更高，可以锁定长期利率，并且安全性不输银行存款的储蓄保险账户。

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为什么大家都在“挪储”

我们先来看看银行存款利率的变化情况：

个人存款利率多次下调，近期基本没有上调可能。

这2年多来，已经从4%到2.6%了，下次再调，估计只会更低。

降息已经不是偶然现象了！欧美的今天，会不会是我们的明天？

余额宝、零钱通也不香啦，都跌到1字头了。

绝大部分存钱的渠道，已经越来越不值钱了。

不管你接不接受，我国利率下行已经是大势所趋。

另一方面，经济和投资环境都不好，大家的投资偏向都变得更加保守。

这几年，受大环境影响，不仅是企业，连个人赚钱也都很艰难。

金融市场与实体经济紧密挂钩，实体经济不赚钱，直接把寒气传递给投资市场。

大家开始重新审视资产，找不到安全稳健的投资方式，不敢随便投资，只好先放到银行里。

像今年上半年，中国人的存款增加10.33万亿元！

平均每天约571亿存款涌向银行，创出近年同期的新高。

这时候存的不仅仅是钱，主要是安全感和稳定感。

但是银行理财，真的安全和稳定吗？

随着资管新规落地，打破刚性兑付，银行理财产品也不再保本，正式进入净值化时代，需要自负盈亏。

还记得今年上半年，超2000只银行理财产品“破净”吗？

还有前阵子的一个热门话题：“1万元银行理财15个月仅赚9元”，有人花1万买银行理财，结果过了15个月后取出来，发现收益只有9块钱。是不是想不通呀！

银行理财——只是理了个寂寞呀！

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挪储，都挪哪去了？

既然银行理财收益低，不稳定，那就要把他们挪出来，放在收益高，稳定安全的渠道去！

这种渠道有吗？有的！但是真的不多了！

我们最容易接触到的是保险公司锁定长期收益的产品，比如年金险、增额寿险等。

为什么是保险产品，尤其是储蓄型保险会成为挪储的优先选择呢？

主要原因如下：

这类年金险、增额寿险，很多产品都附加了一个“万能账户”！

万能账户是一个神奇的东东，当储蓄型保险产品主险产生的生存金进入万能账户后，就会以复利增值的方式，让我们得到意想不到的收益，而且安全稳定！

我们以中国人寿的年金产品，比如2023年的开门红产品——鑫享未来，来具体说明下万能账户神奇之处，具体来说，万能账户有十大权益：

1、保底年利率2.5%写进合同，锁定终身

这就意味着，不论市场如何变化，银行利率如何变化，投资渠道如何变化，万能账户都能给你有保证的未来，这种保证是写进了合同的。

2、日计息、月复利，一年12次

一年12次，产生78个利息，每日计息，每月结息。保底2.5%，现行结算利息在3.7%－4.8%之间。

每天有利息，每月有复利，每年有滚存。

3、终生收益，主险满期，账户持续至终身

主险满期，账户终身有效，与生命等长，只要人在，账户就在。

4、终身保障，至少多拿20%

用法律保证资金终身绝对安全，不会破产，不会倒闭，不会找不见，不会拿不回。

5、灵活支配，可取，可借

随时可部分领取，随时可借，最多可借现价的80%，随时都有一笔可变现的现金流。

6、限时追加，追加享同样收益

按首年期交保费的金额，享有不同经比例的追加权益。保费越高，追加比例也越高。

7、投保人专属，具有控制权

投保人享有绝对权利，是投保人的专属现金流，资金去向投保人说了算。

8、定向传承，一代投保，三代受益

可自己当养老金，孩子年领至终身，孙子财富可传承。

不用交税，不用抵债，无风险、无成本定向传承。

9、节税避债，专属资产隔离

合理节税，特定债务隔离，用确定的方式留住确定的钱。

10、十项全能，综合金融产品

唯一合同形式存在的金融产品，安全、确定、全能、有保证。

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总结

保险公司的万能账户，有这么多的权益，但是可以说它已经是稀缺资源了！

因为市场环境严峻，它早晚要被“革命”！

这种资源，肯定不会长期有！

那要不要挪，要不要抓住这可能转瞬即逝的机会，就只能自己决定了！

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“判决书显示，作为农业银行合作市支行营业室科员的孙某某，与合作市房管局会计苏某某共谋，累计挪用公款达1.31亿元，其中大部分被用于完成本人或他人存款任务、购买理财产品、股票证券等。”

作为国有大行员工，没想到竟与房管局会计共谋，二人共计挪用公款1.31亿元，大部分被用于完成存款任务、购买理财产品、炒股等等。

在两者的聊天记录中，互称“利益共同体”，最终二人造成直接经济损失达680万元。

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会计和银行科员合谋

日前，裁判文书网公布一则一审刑事判决书，将农业银行合作市支行营业室科员孙某某的犯罪经过公之于众。

根据判决书，孙某某所犯罪行为挪用公款罪，其并非一人“单打独斗”，而是有一个名叫苏某某的帮手与其一同共谋作案。

在他们的聊天记录中，两人互相称为“利益共同体”。

那么，这位苏某某究竟是何许人也？

判决书显示，苏某某为合作市住建局城镇保障性安居工程专户会计。

可以预见的是，一位房管局会计和一位银行科员合谋，那筹划的必然是与钱有关的事儿。

判决书显示，2014年12月至2021年1月，会计苏某某和银行科员孙某某共谋后，由苏某某利用经手和管理合作市房管局财务的职务便利，将房管局10张空白转账支票和支付密码交给了孙某某。

孙某某拿到支票和密码后，利用自己在银行负责转账结算、审核票据的业务便利，用假的余额对账单、明细对账单等，分多次以支付工程款、拆迁款等为由，将房管局城镇保障性安居工程专户资金转入自己控制的个人银行卡账户。

至此，二人将本该属于房管局的巨额工程专户资金款挪为己用，进行营利性活动。

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挪用公款达1.31亿元

孙某某和苏某某究竟挪用了多少房管局公款呢？

从判决书得知，两人累计挪用公款数额高达1.31亿元，挪用公款的时间长达6年之久。

2021年2月，孙某某因涉嫌挪用公款罪被采取留置措施，同年4月遭检察院刑事拘留，之后取保候审。

经法院审理查明，被挪用的巨额公款的去向得以水落石出。

值得一提的是，被挪用的大部分公款被孙某某用于完成本人或他人存款任务、购买理财产品、股票证券等。

此外，还有合计近1600万元被提供给甘南两家商贸公司的负责人，用于长期进行营利活动。

案发前后，孙某某和苏某某二人共计退还约1.24亿元，剩余680.1万元未能退还。

判决书显示，孙某某和苏某某二人的犯罪行为造成的直接经济损失为680.1万元。

关于挪用公款以完成本人存款任务的细节，在孙某某和苏某某两人的微信聊天记录中也有所体现。

比如，孙某某问苏某某，你们零余额账户有没有钱，帮我完成三季度存款任务。苏某某回复说有3000万元。孙某某说能转到我这里吗？苏某某说能。之后，孙某某要求苏某某“下来的时候把支付密码器带上”。

2015年12月，孙某某将挪用的2700万元公款转入其岳母银行卡上，后将理财所得利息27.29万元及本金全部转回自己提供的银行卡上。

2016年，因为李某要完成存款任务，便联系孙某某将其中2000万元转入一张个人银行卡中，帮李某完成存款任务。

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涉案者一死一获刑

本案审理期间，会计苏某某早已因病死亡。

对于孙某某的罪行，法院审理认为，其身为国家工作人员，利用管理、经手公款的职务便利，伙同苏某某挪用公款进行营利性活动，数额巨大，致使国家和人民利益遭受特别重大损失，情节严重。

法院进一步指出，孙某某和苏某某系共同犯罪，二人共谋、策划取得挪用款，二人在犯罪活动中所起作用相当。

不过，鉴于孙某某是主动投案，归案后如实供述自己的犯罪事实，法院认定其为自首行为，可从轻处罚。

最后，法院以孙某某犯挪用公款罪，判处其有期徒刑10年，处罚金10万元，并对违法所得予以追缴。

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