国内商业银行个人理财业务发展趋势研究

[摘 要] 随着经济的快速发展和人们收入水平的迅速增长，个人理财业务在我国有着越来越广阔的发展空间。文章进行了深入的分析与研究，试图探寻个人理财业务在我国的发展趋势。

[关键词] 我国商业银行 个人理财业务 发展趋势

个人理财(Financial Planning)是指由理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，为顾客制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、财产继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户施行的过程。随着经济的持续稳定发展，居民收入不断增加，人们对理财服务的需求也日益增长，这意味着商业银行个人理财业务有着巨大的发展潜力和空间。但目前国内商业银行个人理财业务的发展远远跟不上市场需求的步伐，未来几年我国的个人理财业务将呈现快速发展趋势。

一、个人理财市场环境的优化将推动个人理财业务的发展

1.外资金融机构大举进入中国金融市场将促使我国个人理财业务快速实现质的飞跃。外资银行于2006年12月31日开始陆续进入中国市场。从国际经验来看，个人理财业务将是中外银行争夺的焦点。外资银行拥有先进的经营管理经验，而中资银行拥有庞大的存量客户群体和对国内金融市场的深入了解。可以预见，未来几年国内金融机构将加大对个人理财业务软硬件建设的力度，个人理财业务将从咨询建议上升到实质性的规划和操作层面，实现个人理财服务质的飞跃。

2.投资市场环境的改善将扩大个人理财业务的市场空间。股权分置改革和证券业务创新，从根本上解决了中国股市的结构性缺陷，扭转了股市长期低迷的局面。与此同时政府大力规范房地产市场，抑制楼市炒风。在人民币利率和汇率制度改革方面，在稳健中有加速的趋势。这些政策和举措使得投资渠道、投资产品和规模相应扩张，极大地增强居民个人理财的愿望和参与程度。

3.混业经营趋势的不断强化将从体制上推进个人理财业务的发展。2005年4月6日，国务院正式批准确定中国工商银行、中国建设银行和交通银行为首批直接投资设立基金管理公司的试点银行;2005年9月29日，银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，使我国金融业务混业经营的趋势进一步明朗，预示着我国金融市场格局正在发生一场深刻的变革。另一方面，加入WTO和开放金融市场后，国际金融混业的模式从外部波及我国，金融混业经营将从体制上大大地促进个人理财业务的发展。 二、国内商业银行及时适应个人理财业务发展趋势的转变

1.从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变。随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化，银行个人理财业务的范围逐步拓宽，品种逐步丰富，除向客户提供传统的银行业务外，国内银行已经逐步向着为客户提供证券、保险、信托、基金，甚至黄金买卖等金融服务，各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台的方向转变，客户可以从银行获得一揽子金融服务。加入WTO和开放金融市场后，国内银行将充分依托渠道优势，进一步深化与同业合作，整合服务资源，搭建完整、统一的个人理财综合业务平台，为个人提供高质量、多样化的金融产品与服务。

2.从单一网点服务向立体化网络服务转变。银行个人理财服务渠道未来的发展将不受营业时间和地点的限制，能提供24小时的银行服务，传统的分支网点数量比重逐年下降。客户对银行服务渠道的选择日益向安全、快捷、方便等方面发展，个人理财网络的发展趋势是一个随时、随地可进行个人理财服务的立体网络。自助服务、电话银行服务、网络服务将进一步整合服务系统平台，拓展服务的深度和广度，向个人客户提供 3A(Anytime、Anywhere、Anyway)理财服务。

3.从同质化服务向品牌化服务转变。作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视。随着市场竞争的逐步深入，各家商业银行陆续推出了自己的品牌。个人理财面对的是广大个人客户，因此，个人理财品牌将进一步体现出个性化、情感化、人文化的发展趋势，体现银行服务的准确定位、文化内涵。个人理财品牌一旦在用户心目中树立了良好的形象和声誉，就会大大提高金融品牌的附加值和银行的商誉。

4.从大众化服务向个性化服务转变。随着市场竞争的加剧，国内银行逐步引入市场细分理念，以目标客户为基础，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，把有限的资源用于重点优质客户。因此，商业银行将逐步对客户服务实行分流，低端客户主要使用电话、网络、自助设备等自助服务，而高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制正以其服务的全面性、主动性及人性化特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要服务手段。

5.从无偿服务逐步向收费服务转变。商业银行提供服务会发生一定的成本。银行作为企业，依据服务成本和市场竞争情况合理地收取费用，为投资者带来回报，是无可非议的，也将进一步体现银行服务的价值。从客户角度来讲，付出费用就要获取相应价值的服务甚至超值服务;从银行角度来看，既然实行了收费机制，就要通过提供优质服务来提高客户的忠诚度与满意度。

个人理财业务是随着现代金融业的发展，特别是随着金融创新而诞生的。人民群众日益殷实的小康生活，为个人理财业务带来了广阔的市场空间。随着个人客户的金融需求日益多元化，个人理财业务已逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域，凭借银行服务网络和科技手段的发展，个人理财业务呈现组合化、品牌化、个性化的发展趋势。国内商业银行将加大创新力度，完善个人理财服务体系，为广大客户提供更好更优质的服务。

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