安全理财月来了！理财魔方携手10家优质公募基金，打造首个行业专属节日(安全稳健理财，这些法律提示别错过)

近日，明星网贷爱钱进清盘、海南发展银行倒闭、20家银行理财出现净值浮亏……安全，已成为投资理财的重中之重。为此，理财魔方联合10家优质公募基金推出“安全理财月”活动，希望通过专家教育、利益刺激、造节狂欢的形式，吸引用户学习理财知识、强化风险意识。活动一经推出，便在广大的投资人群中引发广泛关注和热烈讨论。据悉，该活动也是金融行业*多方参与的专属节日，得到基金公司、金融专家、行业媒体的大力支持。

创新理论为先导，“不可能三角”引发路媒体争相报道

本次活动围绕理财中的“安全”问题展开，理财魔方首席金融专家马永谙，就此创新性地提出了“不可能三角理论”，即高收益率、收益稳定与本金安全之间存在一种不可能三角关系。该理论一经提出，便得到金融专家和专业媒体的广泛认同，并多方引用。

马永谙指出，三者并不能同时达到*，理财魔方对各类资产进行了盘点，认为公募基金能够在保证本金安全的基础上，争取收益稳定，并且通过主动策略博取较高收益，是三者关系中比较理想的平衡点，这也是理财魔方专注于为用户提供公募基金组合的重要原因。

首创行业超人气专属节日，多家优质公募基金参与其中

根据“不可能三角理论”，公募基金在众多投资资产中C位出道。此次活动，理财魔方提出了“安全理财，选公募基金”的口号，并受到多家优质公募基金的力捧；各参与的基金公司更是派出当家基金经理，参与到用户的互动当中，现场直播、录制视频、撰写文章，帮助用户普及理财知识，其阵容堪称豪华。

富荣基金固收部总监吕晓蓉在接受采访时说道：什么样的理财产品相对比较安全？主要看三点：一是他的管理人是否专业；二是投资产品是否经过严格的研究和风控；三是信息披露是否精准、透明和高效。从这三点来看，公募基金无疑是具备一定的优势。

就安全问题，不少专家提出：公募基金实行的是资金托管制度，基金公司不接触投资者的资金，投资者的每一笔钱都能在银行帐户上查询到，“管钱的”和“管投资的”是分开的两拨人，所以是十分安全的。而且公募基金具备专业的投研能力和资管能力，在监管制度的不断完善下，将更好的维护投资者权益，稳定金融健康发展。

节日狂欢，安全理财投教大礼包全民放送

理财产品众多，认知门槛高，加上最近频发的负面事件，找不到安全的理财产品成了投资人*的苦恼。理财魔方推出安全理财月，主要目的是凝聚行业的力量，激发大众对理财安全的重视，并通过金融机构、专业媒体、专业人士的共同宣讲，普及理财知识。

理财魔方定位人工智能理财APP，是国内智能投顾创领者，其产品优选公募基金，基于*的人工智能技术，为每位用户定制匹配其风险的投资理财组合，并全天候监测全球金融市场动态，实时调仓。业内多家专业机构认为，智能投顾是财富管理行业的催化剂，未来将在资产管理规模、投资收益、用户服务等方面发挥巨大的潜力。

本次活动为了激发大众参与热情，理财魔方推出了“安全大礼包”，作为投教参与福利，大礼包涵盖“20000元体验金”、“399元的理财课程”，以及“1V1的 私行级投顾服务”。　用户只需通过活动页面注册，即可领取权益。　

　　比特币、以太币等虚拟货币不具有法偿性，投资和交易虚拟货币不受法律保护；非法集资犯罪花样翻新，进行影视项目投资、大宗商品交易等决策时还需多留心……为更好地增强居民投资理财的风险意识，从源头减少相关纠纷发生，北京市第三中级人民法院近日召开委托理财合同纠纷典型案例新闻通报会，梳理出相关案件的主要特征，提醒投资者委托理财时谨防入“坑”。

　　虚拟货币不具有法偿性勿做理财标的

　　委托理财是委托人将其资金、证券等资产委托给受托人，由受托人将该资产投资于期货、证券等交易市场或通过其他金融形式进行管理，所得收益由双方按约定进行分配或由受托人收取代理费的经济活动。

　　据北京三中院党组成员、副院长薛强介绍，对该院近两年审结的委托理财合同纠纷进行调研后发现，目前民间委托理财日益兴盛，其中非金融机构作为受托人的民间委托理财占比达到88%，委托理财的形式则可谓五花八门，在投资方向上，除了将资金投向股票、债券、期货等金融市场外，部分投资者还将资金用于购买信托计划，或者投向大宗商品、影视项目、邮票币、纪念章、艺术品等。

　　在北京三中院审理的一起案件中，张某与李某签订了《财务顾问协议》，张某决定委托李某管理其数字货币账户，投资组合为比特币的国外交易市场交易投资，双方还约定了盈利分成、亏损负担等具体内容。然而，当协议约定的委托期限届满后，张某的两个账户余额均显示存在亏损。为此，张某诉至法院，要求李某按照《财务顾问协议》的约定补偿其8个比特币，如无法返还比特币，则按照比特币相应成交价格支付人民币。对于该案，法院审理后认为，根据我国相关监管规定，虚拟货币相关业务活动属于非法金融活动，张某和李某签订相关协议的行为违背了公序良俗，当属无效。据此，法院判决驳回了张某的全部诉讼请求。

　　“委托理财，标的首先要合法。”北京三中院民四庭法官助理熊静称，诸如比特币、以太币、泰达币等虚拟货币并不是真正意义的货币，不能且不应在市场上流通使用，不具有法偿性，投资者以该类虚拟货币作为标的进行委托理财，相应的法律后果和风险应当自行承担。

　　北京三中院民四庭副庭长谷绍勇提醒，作为投资者，应当尽量选择正规、合法的投资理财渠道，要注意查看理财产品的运作模式、交易性质及法律关系、底层项目的真实性、资金流向与资金用途、价款及费用构成、收益支付方式、履行期限、投资风险和担保情况等。对于未披露资金用途或者号称投向所谓新业态、新风口的产品，要提高警惕。

　　当心对方以理财为名实施犯罪

　　“调研显示，自然人投资者年龄主要集中在两个阶段，一段是1965年以前出生的中老年人，一段是1985年前后出生的年轻人。”薛强称，这两类人群基于养老、育儿等压力均存在让资产保值增值的现实需求，因而也容易受到宣传吸引参与委托理财。

　　在北京三中院审理的另一起理财纠纷中，王某与某资产管理公司、影视公司签订了《基金联合投资协议》，约定王某向影视公司制作的影视项目投资30万元，基金封闭期三年，预计年化收益率15%。然而，此后资产管理公司、影视公司没有支付上述款项，王某就此诉至法院。诉讼过程中，公安机关向法院出具了《复函》，显示犯罪嫌疑人柳某涉嫌通过上述形式非法吸收公众存款，已被公安机关立案侦查。据此，法院依据相关法规，认定王某起诉的案件存在经济犯罪嫌疑，不属于经济纠纷案件，裁定驳回王某的起诉，将本案移送公安机关。

　　熊静提醒，近年来，以“非法吸收公众存款”为典型代表的非法集资犯罪呈高发态势，套路迭出、花样翻新，假借委托理财之名行非法集资犯罪是常见手段。薛强称，在该院近两年审理的委托理财合同纠纷中，有两成左右的案件涉嫌经济犯罪，投资者前期一般能依约收到高额收益，随后则出现延期支付收益等违约情形。

　　北京三中院民四庭庭长陈锦新表示，投资出现亏损是委托理财合同产生纠纷并进入诉讼的主要原因，从审结案件情况来看，投资者进行投机型投资理财的风格较为明显，与其风险承受能力难以匹配，反映出民间投资理财市场的规范化程度还不够高，普通投资者尚未养成长期价值投资的习惯。

　　做好风险自评不忘考察受托人资质

　　针对委托理财中存在的诸多风险，谷绍勇提醒，作为投资者，务必在决策前多了解一些理财领域的知识，建立“高收益必然伴随高风险”的意识，尽量选择与自身风险承受能力相匹配的投资理财方式，避免遭受理财风险的过度侵害。同时，投资者应重视并认真做好风险测评，以此作为对自身风险承受能力的全面“体检”，将测评结果作为选择投资方式和理财产品的前提，不要轻信所谓高收益而借款投资，一旦投资失利，将可能造成难以承受的损失。

　　作为投资者，在作出决策前，可以着重考察受托人的资质和能力、拟投资的产品信息。如果受托人是从事投资理财的公司，应当考察其是否系合法注册的法人机构、是否取得理财业务的经营许可、经办人有无委托手续、员工证明等；如果受托人是个人，应当注意考察对方受托理财是否有职业限制、是否以受托理财为业等，不能仅以对方具有专业优势就对其进行委托。此外，投资者对于语焉不详的产品信息，应当要求受托人及时提供详细的说明，确保了解项目情况及投资风险后再决定是否投资。

　　“委托理财合同是确认双方权利义务关系的最重要依据，作为投资者，要认真审查、签订好合同文件，避免出现纠纷时无据可依。”谷绍勇说，投资决策时应避免口头委托，尽量就委托事项、收益和亏损的分担问题作出明确约定，以书面合同的方式固定下来，最好在合同中就受托人的信息披露义务作出专门约定，以便及时了解资金运用、账户操作的情形。对于合同中不利于自身的条款或者认识存在分歧的条款，投资者有权要求对方作出说明或者进行调整，不要轻信经办人员的口头承诺。

　　针对当前普遍存在的担保型理财产品，谷绍勇提醒，并非所有的担保都能实现投资者预期的保障效果，投资者应当对产品本身进行甄别，不能仅以有担保就放心投资。委托理财合同履行过程中，对于重要事项的沟通应尽量采取书面方式，如将沟通往来的微信、邮件等作为证据，投资者在保存截图的同时还应保留聊天记录等原始载体以备诉讼中法院核对，必要时可进行公证。

　　□ 本报记者 徐伟伦

老王一直是一个保守的人。

80年代初期，当老王还是小王那会。听说儿提时代那些玩伴在湖南翻粽子在苏北下湖在河南挖红薯在陕西做大锅饭，靠倒斗这营生发家致富各个衣食无忧的时候，老王默默的卖着他祖传的凉茶。这一卖，就是十年。

时光荏苒，一晃到了改革开放初期的90年代。看着孩子已经能够打酱油了，老王咬牙拿出所有家当在村里修了房子，穷的身上经常只剩几个硬币叮当响。而当穷困潦倒的他听说很多老乡借着天时地利在汕头、深圳一带走水卖着收音机电视机小四轮赚的盆钵满贯富到流油的时候，老王依旧勤勤恳恳地卖着他祖传的凉茶，这一卖又是十年。

老王一直是一个保守的人。他说投机倒把的事情他不搞，违法乱纪的事情他不做。

一晃又是十年，在亲眼目睹了他大舅妈家的二表哥的小姨子的表弟媳妇一年前买的基金翻了一番单车变摩托后，老王的心态有了变化。他终于按耐不住，相信了亲戚的推荐和党国的利好消息，在没有任何深入了解的情况下，拿出了四五十年来所有的积蓄托人帮忙，跟风入市买了5个手指头的XX基金。

结局你懂的，盲目跟风的赌徒心态，大多数的结果就是一夜回到解放前。08年的超级大熊市历历在目，A股市场单边下跌，其中沪深300指数下跌65.9%，国内基金也在那一轮市场调整中也受到了不同程度的影响。根据党国的统计数据显示，424只基金中有316只基金出现亏损，亏损面达到了74.5%。老王的这场豪赌，以惨败告终，他忍着5根手指头变成3根的断指之痛毅然决然地果断割肉。心灰意冷的老王关掉了经营了几十年的凉茶店，把自己城中村里的门面连同3层高的破败不堪的老房子一起租出去了。带着一家老小，用最后仅剩下的多60万付了首付在广州市郊又买了一套商品房。

现在，老王是千万富翁。

还是引子：

3月1号，在朋友圈里里看到，一个在房地产营销部的朋友发的对外通知。

2月的最后一天，我最最最敬爱的央行又放了一记大招：降低存款准备金利率0.5个百分点。

2016年2月29日，决定，自2016年3月1日起，普遍下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，以保持金融体系流动性合理充裕，引导货币信贷平稳适度增长，为供给侧结构性改革营造适宜的货币金融环境。

那么，问题来了：降准这到底是个什么玩意，会给我们带来什么样的影响？！！请看下面砖家解释：

　　作为普通老百姓看到这条新闻会有些许疑惑：降准是什么意思？和降息又有什么区别？

　　所谓降准，就是降低存款准备金。

　　而存款准备金是指，银行要将存款的一定比例交给银行来保管，作为准备金，而存款准备金占银行存款总额的比例就是存款准备金率。央行要求银行上交存款准备金是为了防止商业银行盲目放贷，导致银行没有充足资金兑现储户的存款。

　　举个栗子，降准前，我国金融机构的准备金率为20%，那么银行每收进100元存款，就要上交20元给央行作为存款准备金，剩下的80元才能去放贷。如今，存款准备金率下调0.5个百分点后，那么银行可以放贷的金额就可以变为80.5元了。

　　央行降准是为了释放银行业的流动性，让市场上的钱多一些，根据2014年底银行数据进行粗略测算，央行降准后，银行释放的基础货币约在6000亿元左右。

　　那么降准和降息有什么区别呢？

　　降息是讲降低银行的利率，没有增加市场资金量，但可以改变资金的投向。其主要是为了鼓励企业的投资行为，但不一定代表货币流通量就会因此增加。降息主要有两个作用：1、通过降低央行存款回报，让钱进入银行之外的市场，提高交易活跃度；2、可以降低贷款的成本，提高产品的竞争力。

　　所以简单的来降息是鼓励投资，降准是投放流通货币。

我想说的是和预料的差不多，央行大妈放大招的第二天，在我大湖南小郴州某楼盘不但买房送盒饭买房送老婆的优惠没了，房价还蹭的一下上涨了10个点。此时此刻，各种开发商笑了，各种房东乐了。在浙江搬砖的我，有幸结实了一位传说中的“温州炒房团”的低端玩家，在当今P2P、等平台合体的情况下，我大温州的炒房天团们早就与时俱进地玩起了互联网炒房模式。最为打眼的说，就是深圳这几年的房价根本就是在坐火箭好么，早就已经涨到了“快爆炸”的位置依然停不下来。（其中的投资的年化收益多少我就不说了，简直就是卖白粉好么！）只是，本宝宝是乡下来的，祖辈务农的后代每天琢磨着10块钱的早餐吃什么，完全心太小禁不住吓。毕竟最重要的是安全第一，所以毅然决然地放弃了一个又一个一起**一起飞的大好机会，小富即安安心搬砖。

正文

（好像跑题了，回来!!乱七八糟的画风只有一个主题，那就是强调一下我有多保守。一直都是这样，别人笑我太保守，我笑他人心太贪。从MMM金融互助、e租宝风等高额回报的平台在浙江风生水起到真相大白，好多人笑着笑着就哭了。本着安全第一的心态，号称年化收益超过10%产品，无论平台大小都请慎重！慎重！再慎重！）

自从13年接触余额宝开始，我才算是开启了我的互联网理财之路。

在余额宝推出伊始，我就对其做了充分地了解。首先，余额宝是一款依托于阿里巴巴的货币基金，而一般说来，货币基金具有高安全性、高流动性、稳定收益性的特点。（不是没风险，只是风险很低，毕竟银行都有倒闭的可能）复利模式、随时申购，随时赎回，T+0模式没有手续费赎回款1至2日即可到账这么多比银行短期理财产品还具有的优势让我动心。于是投了点零花钱小试牛刀确定没有吹牛后，我便把大部分闲散资金都放到了余额宝里。虽然说好景不长，自去年以来，由于央行的各种监管政策和连续降准降息，余额宝收益便呈一路下滑的趋势。破6破5后更是从去年年初的4%到今年年初的2.8%，在到如今的2.55%，余额宝收益一路下跌无底线。但是这些年银行存款的利息更是低的完全赶不上物价上涨的速度，把钱存在银行里意味着贬值。可投入到余额宝这种类型的货币基金里，没有购买门槛，收益还多并且一路上扬，提取还方便，何乐而不为？

而同样类型的货币基金平台，现在可以说是百家争鸣百花齐放。本着安全第一的指导思想，我们在购买这类型货币基金的时候一定要选择大平台：例如微信理财通、百度百赚、网易现金宝、京东小金库等等。选完平台选基金，大家在挑选这些货币基金的时候切记一点：不要单看某一个时间点的收益谁高，而要挑一直以来收益率比较稳定的维持在较高水平的。最后，就是不要把鸡蛋放在同一个菜篮子里，作为灵活性最高的理财方之一式我们一定要充分的利用它的优势，每个月根据收益的高低在安全第一的前提下，做出适当的调整买收益高的！（哪个灵活性不高砍掉哪个，安全第一）

举个梨子，就拿微信理财通的近七日年化收益来说，最高的货币基金是3.19%的华夏基金财富宝，排第三的易方达基金易理财相比少了差不多0.6%仅有2.61%，于是许多人就选择购买了华夏基金财富宝。然而，需要注意的是，从近6个月的年化收益率来看，最高的恰恰是这近期日年化落后的易方达基金易理财，它反而比华夏基金财富宝高出了0.19%。如果丢10万闲置资金进去，1个月的时间这0.19%的差距就是15.8元的巨款！！！（不要喷我，虽然我数学是体育老师教的，但是应该没错！毕竟折合158个张大妈的金币了好么！话说，现在的收益真低啊。 ）

随着以余额宝为主的货币基金收益的持续走低，早餐已经像台湾同胞了解的那样吃不起茶叶蛋了。而作为京东的钻石会员，在经常收到金东金融的安利以后，终于决定去奶东金融探探水。一进去，号称比余额宝收益更高的京东小白理财是这样诱惑我的。

通过简单的了解，得知京东小白理财主要有京东天天盈、京东半月盈、京东半年盈、京东年年盈四大主打产品，历史的年化利率分别是京东天天盈4.3%、京东半月盈5.6%、京东半年盈5.6%，而京东年年盈更是达到了惊人的6.5%（以前余额宝还破7了呢，往事不可追，所以用上“惊人”请不要拍我 ）。

然而，3个茶叶蛋就想让我放松警惕？

impossible！

通过更深入地了解，我发现了这个！敏锐地在一行小字里嗅到了风险有木有。

不承诺保本不承诺盈利不承诺有收益。（如果说不承诺最低收益都算了，不承诺盈利真的不能忍，还不承诺保本，您的意思是如果我买了3年年化收益最高的年年盈，然后有可能一个不小心本金都亏完了？！）抱着吾将上下而求索的探索精神，我找到了这个，原来京东小白理财中的这四大产品都是属于投连险类型的理财产品！

问题又来了，什么是投连险？（此处省略一堂课，让我给个最直观的梨子 ）

哥在保险公司是有人的，一通电话后我只记得他撂下最重要的一句话是：

“投连险的投资风险完全要由客户自己埋单，投连险的投资风险完全要由客户自己埋单，投连险的投资风险完全要由客户自己埋单！”

于是我小手一挥，不带走一片云彩。

不知道吃了多少顿没有茶叶蛋的早餐后，我在张大妈上看到了这个。

“白拿”看到就心动了，因为正好想要换手机！活动当时只要把19.8万存120天，即可白拿一部16GB的iPhone 6S。在那个时候，以一部16GB iPhone 6S售价5288元来算，19.8万元在121天内要获得5288元收益，对应的年化收益率为8.056%【5288/198000÷（121/365）】

可是根据活动介绍，这其实是一款保险理财产品。因为又是保险，我保守的内心本能的排斥，所以选择了观望观望再观望。然而不得不说，“白拿”这样的字眼的确有吸引力，尽管后来我已经买了新手机。但很多次在张大妈逛完京东推送的数码产品后，鬼使神差地总是会忍不住去逛逛白拿。

通过循序渐进地了解，得知白拿是一款万能保险类型的理财产品。

问题又来了，这个万能保险又是个什么玩意？

然后，安全么？（原来京东的这款万能险是保本的，而且最低利率有3%，从字面上来看是这样的。）

（然而就在我准备剁手买个音响试试水的时候，白拿那些数码产品一个又一个地下架了。当时心想果然出问题了，不安全呐！后来才得知由于承诺保本且保证最低收益，很多短期内年化收益率高达6%-8%的万能险异常火爆，所以保监召开高现价产品监管规定修定座谈会，拟修订高现价产品监管规则。其中，明确规定自通知下发之日起，不得销售存续期间1年以内（不含1年）的产品。）

于是，我决定试水。由于保监会修订了产品监管规则，之前120天期限的产品全部下架，取而代之的是一年期限的新玩法。基于不满一年退保要扣除5%的手续费，退货不退钱，产品有问题享受正常的退换货服务的模式，我的理解是，白拿成了京东的一种新方式。毕竟在白拿的界面，只要输入想购买的产品的ID或者名称，就能直接用白拿支付。

例如这款三星家的SSD，京东网址最后的数字1279827就是它的京东编号

在京东的白拿界面输入数字编号1279827

接着就可以选择白拿的方式了，一种是存放本金相对较少但是无收益的，一种是存放本金较多但是有收益的。还是以这款三星家的SSD为例：假设选择存放本金较少但是无收益的，要支付10070元，根据599的产品售价计算，年化收益率约为5.9%；而选择存放本金较多且有收益的，要支付16060元，以保本且最低收益率3%计算，年化收益率最低约为6.7%。（我数学是体育老是教的，如果不对请斧正。）

在仔细研究了保险合同和保单等诸多协议后，我还是有些不放心。本着安全第一的原则，我还是在下单之前电话咨询了京东金融的客服，顺便还录了个音以备日后万一的不时之需，客服的话让我打消了最后的疑虑。

于是我在京东白拿下单，用这种别样的方式，"白拿"了一台电脑。

作为次日达地区，第二天我就收到了电脑，并且收到了保险公司的短信。

由于电脑没有任何问题。所以综上，第一次白拿之路，圆满结束。（我早餐又可以加个茶叶蛋了。 ）

最后要说的是一句老话，投资有风险，理财需谨慎。钱袋子是自己的，互联网理财要以稳健为主，在自己能够承受的范围内进行投资，切勿一味追求高收益。要知道天下没有免费地午餐，那种动辄10%、20%收益的一定有猫腻；切忌盲从，周围的人不一定是理智的，一定要更广范围的调查询问。

投资时应尽量选择短期产品，最好别超过一年。同时，每次投资金额不宜过大，每笔最好控制在1万元以内，少吃多餐。在选择平台时应尽量考虑有大金融机构背景的理财平台，最好有第三方金融渠道进行监管。

最后，我大温州现在把钱借给亲戚朋友，月息1分最少了。

所以，还是欢迎各位大老板前来投资，一起闷声发大财。